01
Структура запроса
Иногда вопрос может быть не только в компании, но и в том, как сформирован сам запрос.
- сумма
- срок
- цель
- лимит
- источник возврата
- структура погашения
ЕСЛИ БАНК ОТКАЗАЛ
Отказ банка — повод разобраться в ситуации, а не отправлять ту же заявку по кругу
Разбираем параметры запроса, финансовую картину и доступные факторы. Затем определяем, есть ли смысл возвращаться в банковский маршрут или рассматривать другой инструмент финансирования.
Предварительный разбор не гарантирует получение финансирования.
01
Предыдущий запрос
Фиксируем, что запрашивали и какой результат получили.
02
Доступные факторы
Разбираем параметры запроса, финансовую картину, документы и ограничения.
03
Следующий маршрут
Определяем, какой следующий шаг имеет смысл рассматривать без обещания одобрения.
- групп факторов в предварительном разборе
- 7
- возможных направления следующего шага
- 4
- решение о финансировании не гарантируется
- Без обещаний
После решения банка
После отказа важнее понять ситуацию, чем просто повторить заявку
Отказ одного банка не всегда означает отсутствие других вариантов. Но и автоматическая подача той же заявки следующему кредитору не устраняет возможные ограничения. Сначала полезно понять структуру запроса, финансовую картину бизнеса и доступные факторы, которые могли иметь значение при рассмотрении.
Повторная заявка имеет смысл только тогда, когда понятно, что именно в ней, в задаче или в доступных данных стоит изменить или проверить.
Что мы проверяем
Семь групп факторов, которые могут иметь значение
Это не модель вероятности одобрения и не попытка угадать внутренний скоринг банка. Мы последовательно разбираем доступные данные, структуру запроса и ограничения.
02
Финансовая картина
Смотрим на устойчивость денежного потока и способность бизнеса обслуживать новый долг — без автоматического скоринга.
- выручка
- динамика
- финансовый результат
- денежный поток
- долговая нагрузка
- способность обслуживать новый долг
03
Кредитная нагрузка и история
Учитываем только доступные сведения и не делаем вывод по одному показателю.
- действующие обязательства
- качество обслуживания
- существенные просрочки
- доступные сведения кредитной истории
04
Документы и качество данных
Слабая заявка и слабый бизнес — не одно и то же.
- актуальность
- достаточность
- противоречия
- подтверждение оборотов
- документы по сделке
- источник возврата
05
Юридические и деловые факторы
Проверяем доступные сведения, которые могут иметь значение при рассмотрении, не подменяя этим юридическое заключение.
- реестровая информация
- суды
- исполнительные производства
- банкротные признаки
- РНП
- иные существенные доступные факторы
06
Compliance / 115-ФЗ / ЗСК
Если ограничение связано с compliance, задача не в том, чтобы найти кредитора, который его «не заметит». Сначала необходимо разобраться с применёнными ограничениями и доступными официальными процедурами.
Отдельный контур проверки: официальные процедуры важнее повторной массовой подачи заявок.
07
Критерии конкретного кредитора
Проверяем возможное несоответствие критериям конкретного кредитора или продукта.
- отрасль
- возраст бизнеса
- концентрация
- обеспечение
- размер сделки
- продуктовые ограничения
- текущая политика кредитора
Мы анализируем доступные данные и потенциально значимые факторы. Внутренние модели и точная логика решения конкретного банка могут быть нам неизвестны.
Что делать дальше
Четыре возможных направления — без рейтинга и обещаний
Следующий шаг зависит от того, что показывает предварительный разбор. Эти направления не ранжируются от «лучшего» к «худшему».
Пересобрать банковский запрос
Если прежняя структура запроса могла не соответствовать задаче, продукту или критериям конкретного кредитора, имеет смысл сначала пересмотреть параметры финансирования.
Рассмотреть другой инструмент
Иногда задача бизнеса лучше соответствует другому механизму финансирования — например факторингу, банковской гарантии или иной структуре.
Сначала устранить ограничивающий фактор
Если есть существенные вопросы к финансовой устойчивости, документам, долговой нагрузке или compliance, следующий кредитор может быть не первым шагом.
Собрать дополнительные данные
Если информации недостаточно, ответственный вывод лучше отложить до получения необходимых данных.
Задача определяет инструмент
Не всякой задаче нужен другой кредит
После отказа важно вернуться к самой бизнес-задаче. Иногда другой финансовый инструмент точнее соответствует моменту, в котором компании нужны деньги.
Исполнение контракта
Сначала оцениваем потребность в финансировании исполнения и источник возврата.
Посмотреть маршрутДебиторская задолженность
Если деньги уже находятся в дебиторке, может иметь смысл рассмотреть факторинг.
Посмотреть маршрутОбеспечение обязательств
Для тендера или контракта может рассматриваться банковская гарантия через подходящий партнёрский маршрут.
Посмотреть маршрутОборотный капитал
Определяем, соответствует ли задаче банковский или другой доступный маршрут.
Посмотреть маршрутПредыдущий запрос был структурирован неудачно
Возможно, прежде всего имеет смысл пересобрать банковский маршрут.
Посмотреть маршрутНАЧАЛО анализирует задачу, помогает выбрать маршрут и сопровождает дальнейшее рассмотрение. Соответствующие финансовые продукты могут предоставляться партнёрскими финансовыми организациями на их условиях и по их решению.
Доверие важнее спешки
Когда новый кредитор — не следующий шаг
Иногда разумнее не подавать ещё одну заявку сразу. Если есть существенные вопросы к долговой нагрузке, документам, финансовой устойчивости, источнику возврата или compliance-факторам, сначала стоит разобраться с ними. После этого можно оценивать дальнейшие варианты финансирования.
Иногда хороший результат предварительного разбора — понять, что подавать новую заявку пока рано.
Для первого шага
Что понадобится для предварительного разбора
Это ориентир для разговора, а не новый обязательный список полей заявки.
- 01ИНН компании
- 02задача и требуемая сумма
- 03что запрашивали ранее
- 04какой результат получили
- 05базовая финансовая информация — при дальнейшем разборе
Вопросы после отказа
Что важно понимать до новой заявки
Связанные задачи
Если причина потребности понятна — можно перейти к конкретной задаче
После предварительного разбора иногда становится ясно, что основной вопрос связан не с самим отказом, а с исполнением контракта, оборотным капиталом или отсрочкой оплаты.
Исполнение контракта
Если ресурс нужен на материалы, оборудование, подрядчиков или старт исполнения до оплаты заказчиком.
Открыть решениеОборотный капитал
Если основная задача — закупка, текущие расходы или временный кассовый разрыв операционного цикла.
Открыть решениеОтсрочка платежа
Если поставка уже выполнена, а ликвидность находится в дебиторской задолженности до оплаты покупателем.
Открыть решениеСледующий шаг
Начать не с новой заявки, а с разбора ситуации
Опишите задачу и сумму. Сначала посмотрим на исходные данные и определим, какой следующий шаг имеет смысл обсуждать.